✨ خلاصه هوش مصنوعی
- با تکامل سیستم پولی سنتی و چگونگی تغییر آن توسط فناوری بلاکچین با نرم‌افزار وام‌دهی همتا به همتا آشنا شوید.
- از سیستم‌های مبادله‌ی پایاپای باستانی گرفته تا دوران بانکداری قرن هفدهم، این وبلاگ به بررسی نقص‌های شیوه‌های بانکداری متعارف مانند نرخ بهره بالا و چالش‌های صدور وام می‌پردازد.
- وام‌دهی P2P فرآیندی ساده با نرخ بهره پایین‌تر و حداقل مستندات ارائه می‌دهد و چشم‌انداز وام‌دهی را متحول می‌کند.
- عواملی مانند نسبت وام به ارزش، نرخ بهره، نوع وام و گزینه‌های بازپرداخت در ایجاد یک پلتفرم وام‌دهی P2P موفق بسیار مهم هستند.
- آینده وام‌دهی فرد به فرد (P2P) با شفافیت، حداقل عدم پرداخت و پتانسیل برای بازاری ۲۹۰ میلیارد دلاری تا سال ۲۰۲۰، امیدوارکننده به نظر می‌رسد.
سیستم پولی متعارف نتیجه تحولات مالی مختلف در گذشته است. در تمدن اولیه، انسان‌ها معاملات را به شکل سیستم تهاتری آغاز کردند. ارزی وجود نداشت و بازرگانان کالاهای فیزیکی خود را، عمدتاً با دام و غلات غذایی، معامله می‌کردند. علاوه بر این، نمونه‌هایی از روش شبه‌بانکی امکان مستندسازی فعالیت‌های بانکی را فراهم می‌کرد.
به تدریج، طلا و سایر فلزات گرانبها به کالایی برای مبادله و ذخیره تبدیل شدند. در اواخر قرن هفدهم بود که بانکداری به واسطه‌گری مالی بین وام‌گیرندگان و وام‌دهندگان تبدیل شد. کارکردهای سنتی بانکداری متعارف شامل پذیرش سپرده‌ها، انتقال وجوه و وام دادن پول است.
در واقع، مانع اصلی برای صدور وام ایجاد می‌شود. عملکرد بانک‌ها در انجام عملیات وام‌دهی عجیب است. گاهی اوقات، یک بانک تا ۲۵٪ از بهره را از وام‌گیرنده دریافت می‌کند و حداقل ۵٪ تا ۶٪ وام می‌دهد. مانده حساب به صورت سود به بانک‌ها تعلق می‌گیرد. بنابراین، این وضعیت نگران‌کننده‌ای است که در آن بانک‌ها در حاشیه سود مشتریان، سود می‌برند. با سابقه اعتباری بد و امتیاز اعتباری پایین، وام‌گیرندگان برای «وام‌های روز پرداخت» مراجعه می‌کنند. این وضعیت حتی اعتماد مشتریان را به سیستم از بین می‌برد و متعاقباً وام‌گیرندگان را در دام بدهی گرفتار می‌کند.
بحران مالی وام‌های رهنی درجه دو در سال ۲۰۰۸ باعث شد مشتریان علاقه خود را به سیستم بانکی از دست بدهند. بنابراین، وایت پیپر ساتوشی ناکاموتو پاسخ تمام شکست‌های سیستم پرداخت فعلی است. فناوری بلاکچین در حال متحول کردن اکوسیستم به نفع مشترک همه طرفین است.
نرم‌افزار وام‌دهی نظیر به نظیر
نرم‌افزار وام‌دهی همتا به همتا ، که با نام نرم‌افزار وام‌دهی P2P نیز شناخته می‌شود، راه‌حلی برای کل جنجال ایجاد شده توسط سیستم پرداخت وام فعلی است. این سیستم وام‌های با پشتوانه کریپتو ارائه می‌دهد و این مفهوم به سرعت در حال افزایش محبوبیت و شتاب گرفتن است. یک پلتفرم وام‌دهی P2P، کاغذبازی‌های مربوط به فرآیند وام‌دهی را حذف می‌کند و به وام‌گیرندگان اجازه می‌دهد تا وام‌هایی با نرخ بهره پایین‌تر دریافت کنند.
برعکس، در سیستم پرداخت مرسوم، وام‌گیرندگان باید مراحل طولانی مستندسازی و تأیید را طی کنند. آنها حتی با نرخ بهره‌ی تورمی وام‌ها مواجه می‌شوند.
از آنجایی که فرآیند وام‌دهی P2P به غلبه بر چالش‌های فرآیند وام‌دهی سنتی کمک می‌کند، به سرعت در سراسر جهان محبوبیت پیدا می‌کند. در این فرآیند، وام بر اساس مبلغ وثیقه‌گذاری شده به وام‌گیرنده داده می‌شود. به عنوان مثال، اگر LVR (نسبت وام به ارزش) 50٪ باشد، به این معنی است که از کل مبلغ وثیقه‌گذاری شده، 50٪ به عنوان وام در نظر گرفته می‌شود. وام در برابر سیستم عامل مبتنی بر قرارداد هوشمند در پروتکل بلاکچین تضمین می‌شود. قرارداد را می‌توان با توجه به نیازهای خریدار تغییر داد. مدت زمان قرارداد از چند روز تا چند ماه یا حتی چند سال متغیر است.
در فرآیند مذاکره، نه امتیاز اعتباری و نه سابقه وام‌ها بررسی نمی‌شود. اسناد یا مدارک غیرضروری از این فرآیند حذف می‌شوند. شناسایی و تأیید اولیه روی بلاکچین نشان داده می‌شود و وام‌ها به وام‌گیرنده پرداخت می‌شوند.
در واقع، در شرایط تورمی کشور، وام گرفتن از بانک‌های محلی به یک کار غیرممکن تبدیل می‌شود. بنابراین، وام‌های کریپتو می‌توانند به شیوه‌ای پیشرفته و امن این هدف را برآورده کنند.
فرآیند اساسی پلتفرم وام‌دهی P2P
نرم‌افزار وام‌دهی نظیر به نظیر به روشی مشابه بانکداری سنتی وام‌دهی عمل می‌کند. هماهنگی متقابل بین پلتفرم وام‌دهی، وام‌گیرندگان و وام‌دهندگان حفظ می‌شود. وام‌گیرنده باید پرداخت بهره را انجام دهد که ممکن است ثابت یا شناور باشد. شرایط مختلفی مانند کیفیت وثیقه، مدت وام، شرایط بازار و موارد دیگر در قرارداد در نظر گرفته می‌شود.
پس از پرداخت اصل مبلغ و پرداخت سود، ارز دیجیتال وثیقه‌گذاری شده به وام‌گیرنده بازگردانده می‌شود. با توجه به ماهیت ناپایدار ارز دیجیتال، مکانیسمی به نام مارجین کال (margin call) وجود دارد. با کاهش ارزش وثیقه، وام‌گیرنده موظف است برای حفظ موجودی مورد نظر، ارز دیجیتال بیشتری را در نرم‌افزار اضافه کند. مارجین کال از منافع وام‌دهندگان در برابر ریسک نزولی محافظت می‌کند.
نرم‌افزار وام‌دهی P2P: چه مواردی را باید در نظر گرفت؟
موارد مختلفی در چک لیست وجود دارد که باید قبل از ایجاد یک پلتفرم وام‌دهی P2P در نظر گرفته شوند.
- نسبت وام به ارزش
نسبت وام به ارزش (LVR) به عنوان نسبت ارزش وامی که می‌تواند به وام‌گیرنده بر اساس وثیقه‌ای که سپرده‌گذاری کرده است، ارائه شود، تعریف می‌شود. این نسبت عموماً به صورت درصد بیان می‌شود.
به صورت عددی، اگر وام گیرنده برای ملکی به ارزش ۱۰۰۰۰۰ دلار، ۷۰۰۰۰ دلار وام بگیرد، نسبت LVR برابر با ۷۰۰۰۰/۱۰۰۰۰ خواهد بود که معادل ۷۰٪ است.
نسبت LVR بالا به این معنی است که وام‌دهنده باید مبلغ بیشتری پول را با همان ارزش وثیقه به وام‌گیرنده ارائه دهد. به‌طورکلی، در نرم‌افزار وام‌دهی همتا به همتا، اگر ارزش ارز دیجیتال تا حد خاصی کاهش یابد، وام‌گیرنده دارایی‌های دیجیتال خود را از دست می‌دهد، زیرا این امر ریسک پول را برای وام‌دهنده افزایش می‌دهد.
به همین دلیل است که در وام‌های با پشتوانه کریپتو، نسبت LVR معمولاً حدود ۵۰٪ باقی می‌ماند تا موقعیت وام‌گیرندگان و وام‌دهندگان را تضمین کند.
- نرخ بهره
وام‌گیرنده باید نرخ بهره را در دوره بعدی به وام‌دهنده برای ارائه وام در زمان نیاز بپردازد. در وام‌دهی P2P، به طور کلی نرخ بهره پایین‌تری وجود دارد زیرا رابطه مستقیمی بین وام‌گیرنده و وام‌دهنده وجود دارد. بنابراین، اشتباه نیست که بگوییم نرم‌افزار وام‌دهی نظیر به نظیر از نظر نرخ بهره هزینه کمتری دارد.
- ارز وام
در وام‌های مبتنی بر رمزارز، رمزارزها حتی برای وام‌های با ارز فیات، عمدتاً دلار آمریکا، به عنوان وثیقه عمل می‌کنند. هنگام تشکیل اظهارنامه‌ها، قبل از هرگونه اقدامی باید تمام شرایط و ضوابط تعیین شود. زمان، هزینه پردازش، نرخ LVR و سایر موارد باید از قبل در نظر گرفته شوند. به عنوان مثال، اگر وام گیرنده به وامی به مبلغ ۴۴۰۰ دلار نیاز داشته باشد، باید با در نظر گرفتن ۵۰٪ LVR، ۸۸۰۰ دلار وثیقه نزد نرم‌افزار تضمین کند.
- گزینه های بازپرداخت
وام گرفته شده باید در مهلت مقرر بازپرداخت شود. در صورت عدم بازپرداخت وام از بانک‌ها، امتیاز اعتباری کاهش می‌یابد و منجر به سابقه اعتباری بد می‌شود. حساب شخصی بدهکار نیز ممکن است توسط مقامات بانکی توقیف شود.
اما در مورد وام‌های با پشتوانه ارزهای دیجیتال، هیچ حداقل زمانی برای بازپرداخت وام وجود ندارد. این مکانیسم به وام گیرندگان اجازه می‌دهد تا وام را در دسته‌های کوچکتر بازپرداخت کنند و در نتیجه از پرداخت بهره نیز معاف شوند.
آینده وام‌دهی همتا به همتا
نرم‌افزار وام‌دهی همتا به همتا (P2P) دارای قابلیت‌های متنوعی است. این پلتفرم شفافیت و باز بودن تراکنش‌ها را فراهم می‌کند. همچنین، رفتار متقابل بین وام‌گیرندگان، وام‌دهندگان و صاحبان پلتفرم حفظ می‌شود. این مکانیسم، بازپرداخت اصل و فرع وام‌دهنده را تضمین می‌کند. علاوه بر این، به دلیل جنبه مناسب وثیقه‌گذاری، میزان عدم پرداخت در وام‌های با پشتوانه ارزهای دیجیتال بسیار کم است.
این سیستم به نفع کسانی است که مایل به نگهداری بلندمدت ارزهای دیجیتال هستند. همچنین تضمین می‌کند که سرمایه در حین نگهداری، قابل استفاده باشد.
تمام نکات ذکر شده به این نتیجه می‌رسند که نرم‌افزارهای وام‌دهی نظیر به نظیر راه درازی در پیش دارند. نهادهای تجاری هنوز از پتانسیل کامل این فناوری بهره نبرده‌اند، با این حال، تخمین زده می‌شود که بازار وام‌دهی تا سال ۲۰۲۰ به ۲۹۰ میلیارد دلار برسد.
اگر قصد دارید یک پلتفرم وام‌دهی P2P ایجاد کنید تا وارد بازار وام‌دهی میلیارد دلاری شوید و سودهای کلانی کسب کنید، ما می‌توانیم به شما کمک کنیم.
آنتیِر یک راهکار وام‌دهی برچسب سفید (white label loaning) با دقت و ویژگی‌های فراوان در اختیار شما قرار می‌دهد که استقرار را تسریع و هزینه‌های توسعه را کاهش می‌دهد.
برای آشنایی عمیق با ویژگی‌ها و نحوه‌ی کار پلتفرم وام‌دهی آماده‌ی ما، یک نسخه آزمایشی رایگان برنامه‌ریزی کنید یا با کارشناسان ما صحبت کنید تا نیازهای توسعه‌ای خود را با آنها در میان بگذارید.
