10 käyttötapausta lohkoketjuteknologiasta pankkialalla 2022

Lohkoketjuteknologian potentiaali on herättänyt ihmisten kiinnostuksen kaikkialla maailmassa. Sitä ympäröi suuri joukko ihmisiä, jotka etsivät mahdollisuuksia ottaa käyttöön ja hyödyntää tämän mullistavan teknologian etuja organisaatioissaan.

BFSI-ala (pankki-, rahoitus- ja vakuutusala) on edelläkävijä tämän teknologian käytössä hyötyäkseen siitä lähitulevaisuudessa. Pankkien perustamisen ensisijaisena tavoitteena oli tuoda yhteen toisiinsa liittyviä ihmisryhmiä ja mahdollistaa läpinäkyvä ja turvallinen viestintä heidän välillään kaupan ja liiketoiminnan kautta. Lohkoketju on teknologia, joka voi auttaa näissä tehtävissä maailmanlaajuisesti.

Tosiasiat ja luvut

• Lohkoketjumarkkinoiden ennustetaan kasvavan 62.73 %:n vuotuinen kasvuvauhti vuoteen 2026 mennessä, saavuttaen 52.5 miljardia dollaria
• Vuoteen 2026 mennessä Pohjois-Amerikan suurin lohkoketjuteknologia on hybridilohkoketju, jonka arvo on $ 6.7 miljardia.

Nämä tiedot osoittavat selvästi, että lohkoketjuteknologian odotetaan tuottavan enemmän tuloja vuoteen 2026 mennessä ja että pankki- ja rahoitusalan kehitys jatkuu. Vaikka tiedämme jo, että lohkoketjuteknologia tulee aiheuttamaan merkittävän vallankumouksen pankkisektorilla, sinun tulisi olla tietoinen digitaalisten omaisuuserien pankkien kehityksestä, jossa teknologia virtaviivaistaa prosessia.

Tarkastellaanpa joitakin tapoja, joilla lohkoketjuteknologiaa ja lohkoketjun pankkisovelluksia käytetään pankkialalla.

#1. Rajat ylittävät maksut

Tämä on pankkitoiminnan ja digitaalisten omaisuuserien pankkien kehityksen ensisijainen käyttötapaus . Lohkoketjurahoituksen osalta sekä keskuspankit että liikepankit ympäri maailmaa hyödyntävät tällä hetkellä tätä uutta teknologiaa maksujen käsittelyyn ja lopulta digitaalisen valuutan liikkeeseenlaskuun. Tämä trendi sisältää myös rajat ylittävät maksut, joita aiemmin hallitsivat Swift tai Western Union.

Hyvät puolet: Lohkoketju mahdollistaa nopeammat ja edullisemmat rajat ylittävät maksut kuin perinteiset järjestelmät. Esimerkiksi lohkoketjun sisällä rahansiirtokulut ovat 2–3 % kokonaissummasta, kun taas muut kolmannet osapuolet pidättävät 5–20 %. Lisäksi, kuten aiemmin todettiin, lohkoketju ei vaadi kolmannen osapuolen valtuutusta, mikä nopeuttaa merkittävästi rajat ylittävää maksuprosessia.

Käyttöesimerkkejä: Yksi Australian suurimmista pankeista, Westpac, teki vuonna 2016 yhteistyötä Ripplen, globaaleille maksuille suunnatun yrityslohkoketjuratkaisun, kanssa lanseeratakseen edullisen rajat ylittävän maksujärjestelmän, joka perustuu lohkoketjuteknologiaan. Toinen suuri australialainen pankki, CBA, suunnitteli yhteistyötä Ripplen kanssa vuonna 2015 kehittääkseen lohkoketjupohjaisen tilikirjajärjestelmän tytäryhtiöidensä välisille maksujen selvityksille. Vuonna 2016 Yhdysvaltain keskuspankki teki yhteistyötä IBM:n kanssa kehittääkseen lohkoketjupohjaisen digitaalisen maksujärjestelmän. Nämä eivät ole ainoita esimerkkejä lohkoketjua hyödyntävistä pankeista; muita tunnettuja lohkoketjua hyödyntäviä pankkeja ovat Deutsche Bank, Barclays Bank, BNP Paribas ja muut.

#2. Osakekauppa ja pörssi

Osakkeiden ja osuuksien ostaminen ja myyminen on perinteisesti sisältänyt suuren määrän kolmansia osapuolia, mukaan lukien välittäjät ja itse osakemarkkinat. Kaupankäynti toimii seuraavasti:

• Kaupan aloittaa joko ostaja tai myyjä.
• Välittäjä lähettää transaktion pörssiin.
• Transaktio täsmäytetään toisen osapuolen (vastapuolen) kanssa.
• Transaktio lähetetään keskusvastapuolijärjestelmään riskinarviointia varten.
• Siirron dokumentoimiseksi ostajan tai myyjän edustajat tekevät yhteistyötä arvopaperikeskuksen (CSD) kanssa.
• Tapahtuma välitetään Initial Traden rekisterinpitäjälle tai siirtoasiamiehelle osakkeenomistajaluettelon päivittämiseksi.

Tavallisessa pörssimenettelyssä on useita vaiheita ja byrokratiaa, ja se voi kestää jopa kolme päivää. Lohkoketjuteknologian hajautetun luonteen vuoksi kaikki tarpeettomat välittäjät voidaan kuitenkin poistaa, jolloin kaupankäynti voi tapahtua tietokoneilla ympäri maailmaa. Ei ole enää erillisiä palvelimia, jotka olisi kytketty toisiinsa verkossa.

Hyvät puolet: Lohkoketjussa tapahtuvat tapahtumat vähentävät tiedon redundanssia ja parantavat siten suorituskykyä. Tämän seurauksena pienemmät tapahtumat kauppiasryhmien välillä voidaan käsitellä nopeasti lohkoketjun ulkopuolella, ja vain lopulliset tapahtumat tallennetaan lohkoketjuun ilman välivaiheita.

Käyttöesimerkkejä: Vuonna 2015 maailman toiseksi suurin pörssiyhtiö Nasdaq suunnitteli lohkoketjun käyttöä yksityisellä markkina-alustallaan. He aikoivat ottaa käyttöön värillisen kolikon konseptin, joka auttaisi erottamaan kaupankäynnissä käytettävät kolikot muista kolikoista. Lisäksi Nasdaq investoi yhdessä Citigroupin kanssa Chain-lohkoketjun tilikirjaan tarjotakseen jaetun ja luotettavan hajautetun tietokannan, joka tallentaa kaikki tapahtumat ja omistusmuutokset reaaliajassa.

#3. Kaupan rahoitus

Lohkoketjuteknologia on erityisen tärkeä kaupanrahoituksen alalla, jolla hoidetaan liiketoimintaan ja kansainväliseen kauppaan (ei pörssikauppaan) liittyviä rahoitustapahtumia. Jopa nykymaailmassa, jossa teknologia on muuttunut, monet kaupanrahoituksen tapahtumat vaativat paljon paperityötä, kuten rahtikirjoja, laskuja, rembursseja ja niin edelleen. Monet tilaustenhallintajärjestelmät mahdollistavat tietenkin kaiken tämän paperityön hoitamisen verkossa, mutta se vie silti paljon aikaa. Siksi kaupanrahoitus on toinen ihanteellinen käyttötapaus lohkoketjupohjaisille pankkiratkaisuille.

Hyvät puolet : Lohkoketjupohjainen kaupanrahoitus voi tehostaa koko kaupankäyntiprosessia poistamalla aikaa vievän paperityön ja byrokratian. Esimerkiksi tyypillisessä kaupanrahoitusjärjestelmässä jokainen osallistuja on vastuussa oman tietokantansa ylläpidosta kaikille transaktioihin liittyville asiakirjoille. Jokainen näistä tietokannoista on täsmäytettävä säännöllisesti, ja yksi virhe yhdessä asiakirjassa voidaan kopioida useisiin kopioihin. Lohkoketju poistaa tarpeen useille kopioille samasta asiakirjasta yhdistämällä kaikki asiaankuuluvat tiedot yhdeksi digitaaliseksi asiakirjaksi, jota päivitetään reaaliajassa ja joka on kaikkien verkon osallistujien saatavilla.

Käyttöesimerkkejä: Irlantilainen maitotuotevalmistaja Ornua teki yhteistyötä Barclaysin kanssa vuonna 2016 toteuttaakseen maailman ensimmäisen lohkoketju- ja pankkitransaktion. IBM ja Maersk tekivät yhteistyötä vuonna 2017 kehittääkseen maailman ensimmäisen rajat ylittävän lohkoketjupohjaisen toimitusketjujärjestelmän.

#4. Digitaalinen henkilöllisyyden varmennus

Verkkomaksutapahtumat ovat mahdottomia ilman henkilöllisyyden varmennusta. Lisäksi tämä varmennus edellyttää useita prosesseja, mukaan lukien:

• Henkilökohtainen tarkistus (voi olla myös videopuhelun, kuten Skypen, kautta).
• Authentication: Joka kerta, kun pankkiasiakas kirjautuu palveluun, hänen on todennettava henkilöllisyytensä.
• Valtuutus: Tarvitaan todisteita asiakkaan aikomuksista.

Lohkoketjuteknologiaan perustuva pankkisovellus mahdollistaa kuitenkin henkilöllisyyden varmentamisen turvallisen uudelleenkäytön muissa palveluissa.

Hyvät puolet: Käyttäjät voivat valita, miten he tunnistautuvat ja kenelle he suostuvat paljastamaan henkilöllisyytensä lohkoketjuteknologian avulla rahoitusalalla. Heidän on silti rekisteröitävä henkilöllisyytensä lohkoketjuun, mutta heidän ei tarvitse tehdä sitä jokaisen palveluntarjoajan osalta, jos nämä palveluntarjoajat ovat myös lohkoketjupohjaisia.

Käyttöesimerkkejä: Cambridge Blockchain ja Tradle ovat kaksi FinTech-yritystä, jotka työskentelevät lohkoketjupohjaisten asiakastunnistusjärjestelmien parissa ja hyödyntävät lohkoketjua pankkitoiminnan mullistamiseksi.

#5. Syndikoitu lainaus

Lainanantajien, usein pankkien, ryhmän yksityishenkilöille myöntämiä lainoja kutsutaan syndikoiduksi lainaksi. Osallistujien lukumäärän vuoksi tällaisten syndikoitujen lainojen tavanomainen pankkikäsittely voi kestää jopa 19 päivää. Seuraavat ongelmat kohtaavat syndikoituja lainoja hallinnoivia pankkeja.

Hyvät puolet: Syndikoitujen lainojen käsittelyssä käytettävän finanssilohkoketjun käyttö voi tarjota syndikaatin jäsenille useita vaatimustenmukaisuusetuja. Jos yksi lohkoketjua käyttävän syndikaatin pankeista on saattanut vaatimustenmukaisuusmenettelyt päätökseen, muiden pankkien ei tarvitse toistaa niitä. Tämän seurauksena mikä tahansa osallistuva pankki voi hyötyä lohkoketjuteknologiaan perustuvista pankkiratkaisuista vaihtamalla tietoja lohkoketjun kautta . Tämä alentaa syndikoidun lainanantoon liittyvien sääntelystandardien noudattamisen kustannuksia ja säästää samalla aikaa.

Käyttöesimerkkejä: Credit Suisse, Symbiont, R3 ja Ipreo saivat vuonna 2016 päätökseen ensimmäisen vaiheen projektissa, joka käsitteli lohkoketjuteknologian käyttöä syndikoitujen lainojen markkinoilla. Seitsemän kansainvälistä pankkia, mukaan lukien BNP Paribas, BNY Mellon, HSBC, ING, Natixis ja State Street, yhdistivät voimansa huhtikuussa 2018 mainostaakseen Finastran Fusion LenderCommia, syndikoitujen lainojen lohkoketjualustaa.

#6. Kirjanpito, tilinpäätös ja tilintarkastus

Mikään muu ala ei vaadi niin paljon paperityötä kuin kirjanpito, ja sitä digitalisoidaan vähitellen. Syynä tähän voivat olla tiukat tiedon laatua ja eheyttä koskevat sääntelystandardit. Kirjanpito on siksi jälleen yksi toimiala, jota lohkoketjuteknologian rahoituspotentiaali voi muuttaa vaatimustenmukaisuuden yksinkertaistamisesta perinteisen kaksoiskirjanpidon optimointiin. Yritykset voivat kirjata tapahtumansa suoraan jaettuun rekisteriin, jossa merkinnät ovat hajautettuja ja kryptografisesti suojattuja, sen sijaan, että ne säilyttäisivät erillisiä tietoja tapahtumakuitien perusteella. Tämän seurauksena tiedot ovat näkyvämpiä ja väärentämisyritykset ovat lähes mahdottomia. Ajattele sitä "sähköisenä notaarina", joka vahvistaa tapahtumat. Lisäksi lohkoketjun älysopimuksia voidaan käyttää laskujen automaattiseen maksamiseen.

Hyvät puolet : Lohkoketjuteknologian avulla tilintarkastajat voisivat automaattisesti validoida kriittisimmät tiedot taloustileillä, mikä alentaisi kustannuksia ja säästäisi aikaa. Lohkoketjuteknologia helpottaa sähköisten tiedostojen eheyden todistamista. Yksi menetelmä on luoda tiedostolle hajautusmerkkijono, joka edustaa sen digitaalista sormenjälkeä, ja kirjoittaa sitten tämä hajautusmerkkijono lohkoketjuun aikaleimana. Tilintarkastaja voi luoda sormenjäljen uudelleen ja verrata sitä lohkoketjuun tallennettuun sormenjälkeen todistaakseen tietojen eheyden. Se, että sormenjäljet ​​ovat identtiset, todistaa, että tiedostoa ei ole muutettu. Tämän seurauksena tilintarkastukset voidaan suorittaa reaaliajassa päivien tai viikkojen sijaan.

Käyttöesimerkkejä: PricewaterhouseCoopers ilmoitti vuonna 2018 lanseeraavansa ensimmäisen lohkoketjun auditointipalvelun, jonka avulla organisaatiot voivat arvioida, miten ne hyödyntävät lohkoketjua.

#7. Yksityishenkilöiden ja yritysten luottotiedot

Lohkoketjuteknologiaan perustuva pankkisovellus voi myös auttaa kuluttajia ja pienyrityksiä saamaan lainoja nopeasti luottohistoriansa perusteella. Lainanantajilla voi olla pidempi aika analysoida lainanhakijan luottohistoriaa. Pienten yritysten omistajilla ei ole pääsyä kolmansien osapuolten luottotietotoimistojen toimittamiin perinteisiin yritysluottotietoihin. Lisäksi yrityksille maksaminen arkaluonteisten tietojensa käyttämisestä tuntuu oudolta ja riskialttiilta. Lohkoketju voi kuitenkin tarjota teknologioita, joiden avulla lainanottajat voivat parantaa luottotietojensa tarkkuutta, läpinäkyvyyttä ja turvallisuutta. Lohkoketju toimii lohkoketjun kanssa seuraavasti:

• Tiedon omistaja lisää tapahtumahistoriansa lohkoketjuun ja suojaa sen yksityisellä avaimella.
• Lohkoketjua ylläpidetään erillään salatusta tapahtumasta.
• Lohkoketju tallentaa hajautetun salatun tapahtuman sekä aikaleimat ja metatiedot.
• Datan ostaja toimittaa luottotietokriteerit.
• Älykkäät sopimukset tunnistavat ja arvioivat potentiaalista dataa datan omistajan hallintavaatimusten perusteella.
• Lohkoketjumoottori suodattaa tiedot ja palauttaa tulokset.

Hyvät puolet: Lohkoketjupohjaiset luottoraportit vähentävät tietojen varmennuskustannuksia ja -vaikeuksia. Lisäksi, koska tietoja ei enää säilytetä keskitetyssä tietokannassa, ne palautetaan yksityishenkilöille.

Käyttöesimerkkejä: Credit Dream on Brasiliassa toimiva mobiili lohkoketjualusta, joka yhdistää lainanantajat ja lainanottajat ympäri maailmaa edullisia, vahvistettuja lainoja varten. Lumeno.us on New Yorkissa toimiva yritys, joka tarjoaa lohkoketjuteknologiaan perustuvia rahoituspalveluita, joiden avulla yritysten omistajat voivat jakaa tietoja turvallisesti lainan saamiseksi, luotettavien kumppaneiden löytämiseksi tai salkun tai verkoston hallitsemiseksi.

#8. Hedge-rahastot

Hedge-rahasto on eräänlainen taloudellinen kumppanuus, johon kuuluvat rahastonhoitaja ja joukko sijoittajia (äännyttä yhtiömiestä). Hedge-rahastojen osallistujat taas ovat kauppiaita pikemminkin kuin tavallisia sijoittajia. Hedge-rahaston tavoitteena on maksimoida sijoittajien voitot ja minimoida riski. Autonomous NEXTin mukaan kryptovaluutoilla kauppaa käyvien hedge-rahastojen määrä on yli nelinkertaistunut lokakuun 2017 ja helmikuun 2018 välisenä aikana. On kuitenkin tehtävä ero tavallisten kryptohedge-rahastojen ja hajautettujen kryptohedge-rahastojen välillä.

Hyvät puolet: Perinteisiä kryptohedge-rahastoja hallinnoivat yhden yhtiön rahastonhoitajat, kun taas hajautetut kryptohedge-rahastot tarjoavat avoimen alustan, joka mahdollistaa paljon useampien kryptosijoittajien ja -strategien liittymisen Forbesin mukaan.

Käyttöesimerkkejä: Alphabit Fund, Blocktower Capital, CoinShares, Crypto Asset Fund ja muut ovat esimerkkejä hajautetuista kryptohedge-rahastoista.

#9. Joukkorahoitus (ICO)

Joukkorahoitus on tapa kerätä varoja pyytämällä suurelta joukolta ihmisiä, yleensä verkossa, vaatimatonta summaa rahaa. Tämä sektori sopii erinomaisesti lohkoketjupohjaisille pankkiratkaisuille. Tunnetuin esimerkki lohkoketjupohjaisesta joukkorahoituksesta on ICO-liput (Initial Coin Offering), jotka ovat rahoitusinstrumentteja, jotka auttavat uusien kryptovaluuttojen lanseerauksessa. ICO-tokenit ovat verrattavissa yritysosakkeisiin, paitsi että niissä ei ole osakevaihtoa. Vaihtoehtoisesti sijoittajat ostavat tokeneita vastineeksi olemassa olevista kryptovaluutoista, kuten bitcoineista, tai oikeasta käteisestä, kuten Yhdysvaltain dollareista. Jos he onnistuvat, he voivat myydä näitä tokeneita kryptovaluuttapörsseissä. Varoja hankitaan konseptin toteuttamiseksi, samalla tavalla kuin joukkorahoituksessa, kun yrityksellä ei vielä ole tuotetta.

Hyvät puolet : ICO:t tarjoavat useita etuja, kuten mahdollisuuden myydä tokeneita maailmanlaajuisesti internetin kautta, preemion tokenin likviditeetistä ja rahoituksen hajauttamisen, jolloin varoja voi kerätä mistä tahansa. Lisäksi ICO:t varmistavat varojen käytön läpinäkyvyyden, korkean sijoitetun pääoman tuoton ja korkean tuoton omaisuuserät, jotka eivät liity osakemarkkinoihin tai talouteen. Lopuksi, ICO-tokeneita voidaan jakaa tai yhdistää, ja niillä on sama anonymiteettitaso kuin tavallisilla kryptovaluutoilla.

Käyttöesimerkkejä: Mastercoinilla oli ensimmäinen ICO (initial coin offering) vuonna 2013. Ethereum, hajautettu älysopimusalusta ja ohjelmointi, jossa käytetään eteereitä kolikkotokeneina, on kuitenkin menestynein ja sijoittajaystävällisin ICO-projekti. Kun Ethereum esiteltiin ensimmäisen kerran vuonna 2014, sen ICO keräsi 18 miljoonaa dollaria bitcoineina. Bitcoinin jälkeen ether on nyt maailman toiseksi suosituin kryptovaluutta. Tutustu tähän yksityiskohtaiseen oppaaseen, jos haluat oppia lisää Ethereumin kryptovaluutasta.

#10. Vertaisverkon (P2P) siirrot

Asiakkaat voivat siirtää varoja pankkitililtä tai luottokortilta toisen henkilön tilille internetin tai matkapuhelimen kautta P2P-siirtoina. Markkinoilla on useita P2P-siirto-ohjelmistoja, mutta jokaisella on omat rajoituksensa. Esimerkiksi rahan siirtäminen yksinomaan tietyn maantieteellisen alueen sisällä tai rahan siirron mahdottomuus, jos molemmat osapuolet ovat samassa maassa. Lisäksi jotkut P2P-järjestelmät vaativat korkeita maksuja eivätkä ole riittävän turvallisia kriittisten tietojen säilyttämiseen. Kaikkiin näihin ongelmiin voidaan puuttua lohkoketjupohjaisella, hajautetulla P2P-siirto-ohjelmistolla.

Hyvät puolet : Lohkoketjulla ei ole maantieteellisiä rajoja; se on käytännössä kaikkialla, mikä mahdollistaa maailmanlaajuiset vertaissiirrot. Lisäksi, koska lohkoketjupohjaiset tapahtumat ovat reaaliaikaisia, vastaanottajan ei tarvitse odottaa päiviä tai viikkoja varojen vastaanottamista.

Käyttöesimerkkejä: Circle on hajautettu ohjelma, joka mahdollistaa vertaismaksut (P2P) sekä kryptovaluutoilla että fiat-valuutoilla. Yahoo! Financen mukaan lohkoketjulla toimiva Circle antaa asiakkaille mahdollisuuden tallettaa rahaa Circleen luotto- tai pankkikortilla bitcoinin sijaan. Bitwala, joka yhdistää chatin ja P2P-rahansiirtopalvelun ominaisuudet, on toinen esimerkki hajautetusta P2P-ohjelmasta.

Onko lohkoketju pankkialan tulevaisuus, ja korvaako se vakiintuneet rahoituslaitokset? Kuka tietää, mitä tulevaisuus tuo tullessaan? Joka tapauksessa jatkuvasti kasvava lohkoketjuteknologiaan perustuvien rahoitusratkaisujen määrä osoittaa, että näillä teknologioilla on potentiaalia mullistaa pankkisektoria ja luoda jotain täysin uutta.

Jos suunnittelet digitaalisen omaisuuden pankin perustamista , Antier Solutions voi auttaa. Tarjoamme räätälöityjä kehityspalveluita lohkoketju- ja kryptopohjaisten pankkiratkaisujen rakentamiseen. Lisäksi tarjoamme white label -pankkiratkaisun, joka sisältää kaikki olennaiset pankkiominaisuudet – kuten pankkitilit, maksut, luotto-/pankkikortit, kaupankäynnin, lainanantamisen ja käyttäjien perehdyttämisen.

Ota yhteyttä aiheen asiantuntijoihimme ja jaa yrityksesi tarpeet.