Chương trình thí điểm gửi tiền mã hóa của Swift tại 17 ngân hàng có ý nghĩa gì đối với các ngân hàng tầm trung?

Mười bảy ngân hàng trên sáu châu lục đang chuẩn bị thực hiện các giao dịch trực tiếp trên sổ cái blockchain dùng chung, được thiết kế để chuyển tiền gửi được mã hóa qua biên giới vào bất kỳ thời điểm nào, kể cả cuối tuần và những khoảng thời gian cửa sổ thanh toán nội địa đóng cửa. Đây không phải là một bản thảo ý tưởng hay một bài tập thử nghiệm. Đây là một dự án thí điểm vận hành, được xây dựng dựa trên một vấn đề đã âm thầm định hình hoạt động ngân hàng đại lý trong nhiều thập kỷ: tiền của khách hàng bị nằm im không sử dụng đơn giản vì cơ sở hạ tầng xung quanh chỉ hoạt động trong giờ làm việc cố định.

Đối với những người ra quyết định tại các ngân hàng tầm trung, câu hỏi cấp bách hơn không phải là công nghệ hoạt động như thế nào, mà là điều gì sẽ xảy ra với các tổ chức không nằm trong làn sóng đầu tiên. Mạng lưới đại lý tập trung trong một nhóm nhỏ các ngân hàng toàn cầu từ lâu đã quyết định tốc độ chuyển tiền quốc tế của một tổ chức khu vực, và lượng thanh khoản dự trữ mà họ phải nắm giữ để bù đắp khoảng trống giữa các chu kỳ thanh toán. Khi những người chơi lớn nhất trong mạng lưới đó có được khả năng thanh toán phối hợp, liên tục đầu tiên, khoảng cách giữa họ và những người khác hiếm khi giữ nguyên. Khoảng cách đó có xu hướng nới rộng.

Đây là mối quan ngại thực tế hiện nay mà các nhà lãnh đạo về tài chính và công nghệ tại các ngân hàng khu vực và quy mô vừa đang phải đối mặt: sự sẵn sàng cho sự chuyển đổi này thực sự đòi hỏi điều gì, và ngân hàng nên bắt đầu từ đâu. Hiểu được giá trị của sự đáng tin cậy, cơ sở hạ tầng tiền gửi được mã hóa Đối với các ngân hàng, đây là điểm khởi đầu và việc trì hoãn sự hiểu biết đó sẽ gây ra những tổn thất riêng.

Vì sao chương trình thí điểm gửi tiền được mã hóa của Swift là bước ngoặt đối với ngành ngân hàng toàn cầu?

Dự án thí điểm này rất quan trọng vì nó đánh dấu lần đầu tiên một tổ chức hợp tác nhắn tin tài chính đáng tin cậy toàn cầu đưa sổ cái chung cho các khoản tiền gửi được mã hóa từ giai đoạn thiết kế sang giai đoạn sử dụng thực tế, thay vì chỉ giới hạn công việc trong phòng thí nghiệm nội bộ. Sự khác biệt này thay đổi bản chất của cuộc đối thoại trên toàn ngành.

Trong chương trình thí điểm, các ngân hàng tham gia phát hành các chứng từ tượng trưng cho tiền gửi thương mại trên hệ thống của riêng họ. Sổ cái chung sau đó sẽ xác thực và sắp xếp thứ tự các cam kết thanh toán giữa các tổ chức, xác nhận rằng tiền thực sự có sẵn trước khi lệnh được thực thi. Việc thanh toán cuối cùng vẫn được thực hiện thông qua hệ thống ngân hàng đại lý và cơ sở hạ tầng thanh toán tổng thời gian thực mà các ngân hàng hiện đang vận hành. Việc thực hiện thanh toán và thanh toán cuối cùng được coi là hai giai đoạn riêng biệt, được kết nối chứ không phải hợp nhất, và đó chính xác là kiến ​​trúc mà một nỗ lực phát triển giải pháp tiền gửi được mã hóa bằng Swift được lên kế hoạch kỹ lưỡng hướng đến.

Cho đến nay, hầu hết các thử nghiệm blockchain trong lĩnh vực ngân hàng đều là những nỗ lực riêng lẻ do các tổ chức cá nhân thực hiện, thử nghiệm các khái niệm sổ cái phân tán theo cách riêng của họ. Điều thay đổi ở đây là sự phối hợp ở quy mô ngành, được xây dựng trên cơ sở hạ tầng mà hàng nghìn ngân hàng đã tin tưởng sử dụng cho việc nhắn tin hàng ngày. Điều này chuyển câu hỏi nội bộ mà các ngân hàng tầm trung phải đối mặt từ việc có nên tin tưởng công nghệ sổ cái chia sẻ hay không sang việc hệ thống của họ có thể kết nối với nó nhanh đến mức nào. Các ngân hàng đã đầu tư vào nền tảng đáng tin cậy với một công ty phát triển ngân hàng blockchain có năng lực sẽ có vị thế để chuyển từ quan sát sang tham gia nhanh hơn nhiều so với những ngân hàng bắt đầu từ con số không.

Vì sao các ngân hàng tầm trung cần cơ sở hạ tầng tiền gửi được mã hóa?

Các ngân hàng tầm trung cần cơ sở hạ tầng thanh toán được mã hóa đáng tin cậy vì những lỗ hổng vận hành trong hệ thống cũ ảnh hưởng nặng nề nhất đến các tổ chức không có mạng lưới đại lý riêng rộng khắp, và vì kỳ vọng của khách hàng về tốc độ và tính minh bạch đang thay đổi nhanh hơn so với khả năng đáp ứng của các hệ thống nội bộ. Ba áp lực dưới đây không phải là những vấn đề riêng biệt. Chúng tác động lẫn nhau, và cùng nhau chúng giải thích tại sao việc hành động ngay bây giờ lại cần thiết hơn so với vẻ bề ngoài.

Những thách thức về mặt vận hành với hệ thống thanh toán cũ.

Quy trình xử lý thanh toán xuyên biên giới truyền thống được xây dựng dựa trên giờ hoạt động cố định, thời gian cắt giảm theo lô và một chuỗi các mối quan hệ đại lý, mỗi mối quan hệ đều tạo ra sự chậm trễ riêng. Một ngân hàng tầm trung không có mạng lưới quan hệ trực tiếp rộng khắp thường phải phụ thuộc vào các trung gian để tiếp cận khách hàng, và mỗi mắt xích bổ sung trong chuỗi đó đều tạo ra ma sát: đối chiếu thủ công, thời gian giữ tiền và thanh khoản bị kẹt trong tài khoản nostro chỉ để bù đắp sự không khớp về thời gian giữa thời điểm lệnh thanh toán được đưa ra và thời điểm nó được thanh toán thành công. Tất cả những điều này không phản ánh sự thất bại trong nỗ lực. Nó phản ánh cơ sở hạ tầng được thiết kế cho một kỷ nguyên thương mại chậm hơn. 

Thu hẹp khoảng cách đó chính là mục tiêu đằng sau việc phát triển cơ sở hạ tầng tiền tệ được mã hóa một cách nghiêm túc, nhằm mục đích cung cấp cho các ngân hàng khả năng giám sát và kiểm soát liên tục đối với việc chuyển tiền thay vì chỉ là những ảnh chụp nhanh định kỳ. Tác động thực tiễn thể hiện ở một số vấn đề khó khăn thường xuyên mà các nhóm quản lý kho bạc và vận hành tại các ngân hàng tầm trung nêu ra:

• Thời gian cắt giảm theo lô giới hạn khung thời gian thanh toán trong cùng ngày vào một khoảng giờ hẹp ở mỗi thị trường địa phương, bất kể khi nào khách hàng thực sự cần tiền để chuyển khoản.
• Một chuỗi các mối quan hệ tương ứng, trong đó mỗi bên trung gian đều đóng góp thời gian xử lý, cấu trúc phí và điểm tiềm ẩn rủi ro riêng.
• Vốn được giữ nhàn rỗi trong các tài khoản nostro và vostro chỉ đơn thuần là một lớp đệm để phòng ngừa sự không khớp về thời gian giữa lệnh thanh toán và việc thanh toán cuối cùng.
• Việc đối chiếu thủ công giữa các múi giờ làm chậm quá trình xử lý ngoại lệ và làm tăng chi phí vận hành, đồng thời khả năng mở rộng kém khi khối lượng giao dịch tăng lên.

Nhu cầu ngày càng tăng đối với tiền ngân hàng có thể lập trình.

Các khách hàng quản lý tài chính doanh nghiệp hiện đang tự quản lý hoạt động của mình bằng bảng điều khiển thời gian thực và mong muốn sự minh bạch tương tự từ các đối tác ngân hàng. Họ yêu cầu các khoản thanh toán có thể kèm điều kiện, tự động giải ngân khi đáp ứng các tiêu chí đã thỏa thuận và được thanh toán mà không cần chờ đến ngày làm việc. Đáp ứng kỳ vọng đó đòi hỏi các khoản tiền gửi có thể được thể hiện dưới dạng kỹ thuật số và được chuyển theo các quy tắc có thể lập trình, chứ không chỉ đơn giản là các phiên bản nhanh hơn của cùng một quy trình thủ công. Sự thay đổi này đã được thể hiện rõ trong các loại yêu cầu mà các nhóm quản lý tài chính đưa ra cho các đối tác ngân hàng của họ, bao gồm:

• Các khoản thanh toán có điều kiện được tự động giải ngân khi các mốc giao dịch hoặc giao hàng đã thỏa thuận được xác nhận.
• Chức năng tự động điều chỉnh số dư giữa các tài khoản mà không cần can thiệp thủ công vào cuối mỗi ngày.
• Thanh toán nội bộ theo thời gian thực cho các tập đoàn hoạt động trên nhiều loại tiền tệ và khu vực pháp lý khác nhau.
• Hệ thống quản lý thanh khoản linh hoạt cho phép bộ phận quản lý ngân quỹ phân bổ lại vốn giữa các công ty con chỉ trong vài phút thay vì vài ngày.

Vai trò của các giải pháp mã hóa ngân hàng trong việc cải thiện tính thanh khoản và thanh toán.

Giải pháp mã hóa ngân hàng Giải quyết trực tiếp vấn đề này bằng cách cung cấp cho các tổ chức cái nhìn rõ ràng và liên tục hơn về tính thanh khoản hiện có, đồng thời giảm lượng vốn phải nằm im chỉ để làm đệm cho việc chờ thanh toán. Các khoản tiền có thể được cam kết, xác nhận và giải ngân với sự phụ thuộc ít hơn nhiều vào các chu kỳ xử lý cuối ngày, điều này cải thiện cả khả năng hiển thị dòng tiền cho khách hàng và hiệu quả sử dụng vốn cho chính ngân hàng. Những lợi ích có thể đo lường được thường tập trung vào bốn lĩnh vực:

• Cung cấp khả năng theo dõi liên tục, thời gian thực về số dư hiện có thay vì báo cáo tĩnh cuối ngày.
• Giảm sự phụ thuộc vào các khoản dự trữ thanh khoản được cấp trước chỉ để bù đắp rủi ro về thời gian thanh toán.
• Xác nhận nhanh hơn về việc tiền của đối tác có thực sự khả dụng trước khi lệnh được thực thi.
• Dự báo dòng tiền chính xác hơn, mang tính hướng tới tương lai cho các khách hàng quản lý tài chính doanh nghiệp.

Xây dựng hệ sinh thái ngân hàng sẵn sàng cho tương lai với việc phát triển nền tảng ngân hàng tài sản kỹ thuật số.

Một hệ sinh thái ngân hàng sẵn sàng cho tương lai phụ thuộc vào việc phát triển nền tảng ngân hàng tài sản kỹ thuật số, trong đó coi tiền gửi được mã hóa là một khả năng cốt lõi được tích hợp với các hệ thống hiện có, chứ không phải là một thử nghiệm riêng biệt chạy song song với chúng.

Các năng lực cốt lõi cần thiết

Một nền tảng đáng tin cậy cần có khả năng quản lý khóa cấp độ lưu ký, khả năng tương tác sổ cái giữa các tiêu chuẩn mà các đối tác khác nhau sử dụng, và tích hợp trực tiếp với các hệ thống ngân hàng cốt lõi mà ngân hàng đang vận hành, vì việc mã hóa token nằm ngoài hoạt động hàng ngày chỉ mang lại kết quả thử nghiệm ban đầu. Nó cũng cần có khả năng phục hồi tương tự như những gì ngân hàng mong đợi từ các hệ thống thanh toán cốt lõi của mình, bao gồm cả kỷ luật phục hồi sau thảm họa và khả năng hỗ trợ nhiều loại tiền tệ và loại tài sản trên một nền tảng duy nhất thay vì phân mảnh thành các môi trường riêng biệt cho từng loại. 

Đối với hầu hết các ngân hàng tầm trung, con đường hiệu quả hơn không phải là xây dựng từng lớp này từ đầu mà là hợp tác với một đối tác đã có kinh nghiệm trong phát triển nền tảng ngân hàng tài sản kỹ thuật số, vì việc sao chép quản lý khóa cấp độ lưu ký và khả năng tương tác đa sổ cái trong nội bộ thường mất nhiều năm hơn so với ngân sách ban đầu của các tổ chức.

Tuân thủ, khả năng tương tác và hợp đồng thông minh

Việc tuân thủ quy định không thể được xem là vấn đề thứ yếu. Logic hợp đồng thông minh điều chỉnh các điều kiện thanh toán phải có khả năng kiểm toán và phải mã hóa các biện pháp kiểm tra chống rửa tiền và xác minh danh tính khách hàng hiện có thay vì bỏ qua chúng, đồng thời nền tảng phải tôn trọng các yêu cầu về lưu trữ dữ liệu và quyền riêng tư của mọi khu vực pháp lý mà ngân hàng phục vụ. 

Khả năng tương tác cũng quan trọng không kém: một nền tảng chỉ hoạt động trong hệ sinh thái của riêng một ngân hàng sẽ có giá trị hạn chế khi việc phối hợp xuyên biên giới, như loại hình mà dự án thí điểm của Swift đang thử nghiệm, trở thành tiêu chuẩn ngành. Đó là lý do tại sao các chương trình mạnh nhất coi việc tuân thủ là trọng tâm của các giải pháp mã hóa ngân hàng ngay từ đầu, chứ không phải là một bước xem xét được thêm vào sau khi quá trình phát triển đã hoàn tất.

Lựa chọn công ty phát triển ngân hàng blockchain phù hợp

Việc lựa chọn một công ty phát triển ngân hàng dựa trên blockchain cho công việc này đòi hỏi phải xem xét kỹ lưỡng hơn là chỉ dựa vào kiến ​​thức chung về blockchain, mà cần đến chuyên môn thực sự trong lĩnh vực ngân hàng: kinh nghiệm tích hợp hệ thống ngân hàng cốt lõi, thành tích kiểm toán bảo mật độc lập và khả năng hỗ trợ môi trường đa chuỗi khi các tiêu chuẩn tiếp tục phát triển. 

Điều này cũng có nghĩa là cần xem xét cách đối tác tiềm năng đã xử lý các dự án triển khai trước đây cho các khách hàng được quản lý chặt chẽ và liệu họ có tiếp tục tham gia sau khi dự án đi vào hoạt động hay không, vì một nhà cung cấp có màn trình diễn ban đầu ấn tượng nhưng hỗ trợ sau khi triển khai hạn chế thường khiến ngân hàng phải quản lý cơ sở hạ tầng phức tạp với ít chuyên môn nội bộ hơn so với những gì đáng lẽ phải có được từ sự hợp tác ban đầu.

Lựa chọn công ty phát triển hệ thống tiền gửi được mã hóa để đẩy nhanh quá trình áp dụng

Việc lựa chọn đối tác công nghệ phù hợp sẽ quyết định tốc độ một ngân hàng tầm trung có thể chuyển từ giai đoạn nghiên cứu dự án thí điểm Swift sang tham gia vào giai đoạn tiếp theo của hệ thống thanh toán mã hóa.

Tiêu chí đánh giá chính

Một công ty phát triển hệ thống tiền gửi mã hóa có năng lực cần được đánh giá dựa trên lịch sử cung cấp dịch vụ cho các tổ chức tài chính được quản lý, khả năng tích hợp hệ thống tiền gửi mã hóa vào hệ thống ngân hàng lõi hiện có mà không làm gián đoạn hoạt động hiện tại, và độ mạnh của hệ thống bảo mật, bao gồm cả cách thức quản lý khóa và kiểm toán hợp đồng thông minh. Ngoài danh sách kiểm tra kỹ thuật, cần yêu cầu tham khảo từ các tổ chức có quy mô tương đương, cân nhắc tổng chi phí sở hữu bao gồm bảo trì liên tục và cập nhật quy định, và đánh giá cách đối tác tiếp cận việc chuyển giao kiến ​​thức, vì một ngân hàng hoàn toàn phụ thuộc vào một đội ngũ bên ngoài cho mọi thay đổi trong tương lai chỉ đơn giản là thay thế một nút thắt vận hành này bằng một nút thắt vận hành khác.

Lộ trình triển khai từ đầu đến cuối

Một lộ trình hiệu quả thường bắt đầu bằng giai đoạn khám phá, lập bản đồ các luồng thanh toán hiện có và các nghĩa vụ tuân thủ, tiếp theo là giai đoạn thử nghiệm có kiểm soát, sau đó là kết nối từng bước với cơ sở hạ tầng dùng chung như mạng lưới hiện đang được thử nghiệm thông qua việc phát triển giải pháp gửi tiền được mã hóa Swift, với một giai đoạn vận hành song song được tích hợp để các nhóm vận hành có thể so sánh kết quả trước khi hoàn toàn dựa vào khả năng mới. Lộ trình được xây dựng theo cách này cũng lên kế hoạch cho việc ngân hàng sẽ mở rộng khả năng như thế nào sau khi các kênh thanh toán ban đầu hoạt động, coi các loại tiền tệ mới, khách hàng kho bạc bổ sung hoặc các kết nối sổ cái dùng chung khác là những phần mở rộng gia tăng của cùng một kiến ​​trúc chứ không phải là các dự án riêng biệt yêu cầu giai đoạn khám phá riêng từ đầu.

Lợi ích khi hợp tác với nhà cung cấp giải pháp ngân hàng mã hóa token giàu kinh nghiệm.

Hợp tác với một nhà cung cấp giải pháp ngân hàng mã hóa đã có uy tín sẽ rút ngắn khoảng cách giữa chiến lược và khả năng vận hành thực tế, mang đến các khung pháp lý tuân thủ được xây dựng sẵn, các mô hình tích hợp trước đó với hệ thống ngân hàng cốt lõi và sự hỗ trợ liên tục khi các kỳ vọng về quy định tiếp tục phát triển ở các khu vực khác nhau. Lợi ích rõ ràng nhất thể hiện ở thời gian đưa sản phẩm ra thị trường và tính bền vững: một ngân hàng tự xây dựng khả năng này thường mất nhiều thời gian để học lại những bài học mà thị trường đã trải qua, trong khi một đối tác đã hỗ trợ khách hàng qua nhiều chu kỳ quy định sẽ có vị thế tốt hơn để giúp một ngân hàng tầm trung thích ứng khi các yêu cầu thay đổi trong mối quan hệ kéo dài nhiều năm.

Một số đối tác công nghệ đã làm việc trên cả kiến ​​trúc blockchain và thực tế tuân thủ quy định trong lĩnh vực ngân hàng. Chúng tôi công ty phát triển tiền gửi được mã hóa Có chuyên môn trong lĩnh vực này đến từ kinh nghiệm thực tiễn, chứ không phải lý thuyết: xây dựng cơ sở hạ tầng mã hóa token cho các tổ chức tài chính trên nhiều khu vực pháp lý khác nhau và thực hiện theo cách đáp ứng được sự kiểm tra nghiêm ngặt tương tự như cách một ngân hàng áp dụng cho hệ thống thanh toán cốt lõi của mình.